本文原始標題是：今天 ， 我們討論的是中產家庭的保險配置思路！

「香港知多D」今天，我們討論的是中產家庭的保險配置思路！。以家為單位

「香港知多D」今天 ， 我們討論的是中產家庭的保險配置思路！//

今天我們討論的是中產家庭的保險配置思路 ， 所以單身的暫時不在討論范圍（可以做一些參考）；

很多家長非常重視孩子的健康保障 ， 很多剛出生就給孩子投保了重疾險 ， 但是往往都不給自己投 ， 設想一下 ， 如果得重疾的不是孩子是大人呢？特別是家庭經濟支柱得了重疾 ， 短期內家庭的收入來源中斷了怎么辦？

所以家庭保險的配置不能以個人為中心 ， 而是要以家庭為單位 ， 這里就涉及到一個保額分配問題 。 傳統的家庭結構一般是： 小孩、家庭支柱、老人 。

第一 ， 家庭支柱：

意外險>重疾險>壽險>醫療險

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家庭支柱分擔了家庭的日常開銷、孩子的教育支出、老人的贍養 ， 以及房貸、車貸等的負債支出 ， 可以說我們這一代的家庭支柱是最不能出現意外的一代；不能生病、不能發生意外、不能說走就走 ， 因為家庭支柱的一舉一動都關乎到整個家庭的命運 。

特別是我們很多中產家庭在資產配置結構上的比例嚴重失調 ， 過分側重增值、保值的投資比例 ， 對影響家庭未來命運的基礎保障做得非常不到位 ， 就像我們上圖看的那張金字塔圖 ， 保障類保險作為金字塔的基石 ， 一旦基石出現松動或垮塌 ， 基石之上的建筑必將處于裸奔狀態 ， 保障性保險是以最低的保費支出去撬動最大的風險保額 ， 是家庭財務風險規避的最重要手段之一 。

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所以作為家庭支柱 ， 需要把保障和保額做全做足 ， 基本配置的險種如下：

定期壽險+意外險+重疾險+醫療補充險

保額遵循的基本原則是：最幼子女獨立前家庭必須的各項支出（生活開支、孩子教育、父母費用及車貸房貸等）-儲蓄及可快速變現的資產-夫妻另外一方未來可預期的基本收入（最幼子女獨立前） ， 這是國際上比較流行和認可的保額計算法 。

如果對于各項支出無法預測 ， 還有一個比較方便的辦法 ， 就是以個人年收入的10倍為基本保額 ， 當然不同家庭面臨不同的資產、負債和人員結構 ， 對于保費支出必須在合理適度可承受的范圍內 。 具體每個險種的保額分配我們將在后面講到 。 險寶寶

第二 ， 小孩：

社保>意外險>重疾險>醫療險>年金險

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小孩不承擔家庭經濟責任 ， 壽險可以不用考慮 ， 以健康保障和意外為主要目的 ， 保費支出無需占用過多的家庭資產；對于普通中產家庭 ， 如果當下有較高的負債壓力 ， 可以考慮先給孩子配置一份定期重疾+一份意外險 ， 可以保到孩子參加工作為止；如果家庭有余力 ， 可以給孩子配置一份多重給付終身重疾 ， 因為孩子生命周期長 ， 未來有更好的醫療技術來支持 ， 多重給付會更有意義 。

第三 ， 老人：

社保>意外險>醫療險>防癌險

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老人也不是家庭的主要經濟來源 ， 而且隨著年齡的增長 ， 配置重疾險的價格已經非常高了 ， 有時候甚至會出現保費和保額倒掛的情況 ， 所以為了轉移疾病和意外風險 ， 同時又能控制支出 ， 可以優先考慮：醫療補充+意外險 ， 如果老人的身體狀況較差 ， 無法投保醫療險 ， 可以考慮投保老人防癌險 。

學會用保險鎖定收益

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鎖定利潤：香港世界級船王 ， 身價2千億 ， 臨死之前 ， 把3個女兒叫過來 ， 每個女兒分走了500億 ， 還剩下500億全部買了保險 ， 現在三個女兒的錢全都轉移到她老公的賬戶上去了 ， 3個女兒全部都離婚 ， 就是靠著她爸爸買下的500億保險讓他的三個女兒這一輩子和下一輩子衣食無憂 。

鎖定必贏：你現在有錢 ， 你為什么不能買進保險把利潤鎖定？你怎么能保證你的投資永遠成功呢？萬一失敗怎么辦？你為什么不能給你的孩子留下一筆豐厚的創業基金呢？萬一你的投資失敗 ， 保險還可以讓你做抵押貸款或者拿出來投資 ， 讓你重出江湖 。

鎖定資產：外國的企業一旦要破產 ， 第一時間是把你的資產全部賣掉 ， 全部買進保險 ， 因為公司要清盤 ， 而保險不能清盤 。 買進保險就安全了 ， 你看看中國的企業家 。 我們就說無錫尚德集團 ， 一個企業家一舉成為中國的首富 ， 現在公司破產了 ， 清盤了 ， 一貧如洗 。 如果這個公司的高級顧問鎖定利潤 ， 賣掉公司 ， 全部買進保險 ， 就能保全資產 。

鎖定避稅：現在遺產稅的征收已經進入了中央的視野 。 一旦征收遺產稅 ， 最高征收比例可達50% ， 也就是說將來你給你的孩子留下1000萬 ， 500萬交了遺產稅 。 那你為什么不買進保險規避遺產稅呢 ， 你把你的遺產買進保險 ， 因為保險是不要交遺產稅的 。

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購買保險的注意事項

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1、估測整體保險購買預算

建議按年收入20%作為整體保險購買預算 ， 后續隨著收入不斷提高逐步提高保額或增加險種配置 。

2、根據預算配置保額

（1）重疾保額

目前國內重疾的治療費用一般為50-150萬 ， 但事實上 ， 現在多數人在重疾后更傾向于全球尋找最佳治療方案 ， 尤其是癌癥 ， 美國的五年生存率遠遠高于國內；同時 ， 重疾險除了保障醫療費用之外 ， 更多的是能夠保障康復期間的費用 ， 因此 ， 重疾至少100萬起保 ， 并隨著收入增加不斷提升保額 。

（2）死亡、全殘保額

死亡保額主要考慮萬一發生不幸 ， 孩子的后續生活費用和父母的養老費用 ， 重疾險、意外險、壽險都包含相應的死亡、全殘責任 ， 建議各項相加的總保額至少為3-5年收入總和 ， 如果有房貸、車貸等債務的話 ， 可以參考債務額度 ， 并隨著收入增加后續逐漸加保 。

（3）家里誰是主要經濟支柱 ， 就主要給誰買保險 ， 換言之 ， 誰賺錢最多 ， 就買的最多 。

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寫在最后

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看到一句話：努力的意義 ， 不在于一定會讓你取得多大的成就 ， 只是讓你在平凡的日子里 ， 活得比原來那個自己更好一點 。

我們都被時代的大熔爐 ， 裹挾強行 ， 焦慮在所難免 ， 但有保險這個安全屏障的家庭才是整個家庭幸福的根本保證 。

最好的努力叫盡力 ， 最大的作為叫“盡力而為” 。 生活從來不會欺騙任何人 ， 也不會放棄任何一個努力的人 。

一份適合的保險 ， 就能接過你肩上的重任 ， 維持你的生活質量 ， 也維護你的尊嚴 。 男人站著是一臺印鈔機！倒下是一堆人民幣 ， 不管在與不在 ， 這輩子我都可以保證你和孩子：受到我無微不至的關懷..

你問我愛你有多深？

保單代表我的心！

人人有保單 ， 才是一個家庭最高級的“炫富”

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