巴曙松教授在線問答：互聯網消費金融的未來發展趨勢
原標題：巴曙松教授在線問答：互聯網消費金融的未來發展趨勢
編者語：
文 / 巴曙松互聯網消費金融的實質是對消費金融從風險控制、場景構建、服務方式等各個方面進行的互聯網化。從互聯網消費金融可能的發展趨勢看，互聯網對于傳統經濟的滲透將逐步加深，消費金融產業的互聯網化將經歷一個不斷深入、升級的過程，勢必先后經歷產品的互聯網化、風險管理模式的互聯網化以及服務模式的互聯網化，并對產業布局產生重大影響。敬請閱讀。
從功能上考察，互聯網消費金融的實質是消費金融。消費金融已有400多年的發展歷史，是基于消費者分類和信用評估基礎上的為消費者提供小額個人貸款和分期付款服務的一種商業模式。而互聯網消費金融的實質是對消費金融從風險控制、場景構建、服務方式等各個方面進行的互聯網化。
完整的互聯網消費金融產業鏈包括上游的資金供給方、消費金融核心圈及下游的催收方，而消費金融核心圈又包括消費金融服務提供商、零售商、消費者和征信/評級機構四部分組成。
從互聯網消費金融可能的發展趨勢看，互聯網對于傳統經濟的滲透將逐步加深，消費金融產業的互聯網化將經歷一個不斷深入、升級的過程，勢必先后經歷產品的互聯網化、風險管理模式的互聯網化以及服務模式的互聯網化，并對產業布局產生重大影響。從產品的互聯網化看，保險、證券、基金等互聯網生態尚未大量開發的傳統金融領域互聯網需求將逐步提升。從風險控制的互聯網化看，數據資產將成為重要風險控制資源。數據+模型將是互聯網金融企業未來發展的核心工具。通過大數據的挖掘，完善客戶畫像，提供個性化服務，實現客戶場景的拓展，而這將改變現有的消費金融平臺普遍存在業務同質化。未來，互聯網消費金融的競爭核心恰在于基于大數據應用帶來的風險識別能力以及由此決定的放款能力。
從服務模式的互聯網化看，推動互聯網消費金融發展的動力，已經從早期的銀行業資金為主的推動轉向場景推動為主，再到目前的技術驅動為主，而且獨立的第三方產品及技術輸出將成為未來互聯網消費金融的趨勢。
從產業布局看，隨著互聯網消費金融的發展，消費流通企業在消費金融領域的市場地位將逐漸提升，并成為未來的核心增長力量。而這種產業地位的提升可能源于企業自主開發的消費金融服務，亦有可能源于消費金融公司與消費流通企業之間的緊密合作。同時，互聯網消費金融產業也將更加細分化和垂直化。持牌或產業巨頭旗下的基于場景消費的消費金融公司，將充分利用自建的消費金融業務線搶奪市場份額；其他類型的企業，包括P2P借貸平臺和專注于垂直消費領域的其他企業將借助各種情景模式切入垂直細分領域，如教育、醫療、裝修、租房等。
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