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人壽保險中的騙局識別及解騙

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人壽保險是一個很大的市場，幾乎所有的人壽保險公司都聘用大量的保險業務推銷員，讓這些推銷員運用三寸不爛之舌，欺騙人們購買保險產品。這些騙局主要有以下幾點：
一、故意錯誤宣傳理賠金額誘騙人們購買保險
人壽保險公司推出的任何一種保險產品，都是由精算師反復運算后設計的一種理賠率最低，并能夠保證保險公司最大盈利的保險方案。推銷員向客戶介紹產品時，將可能發生的保險事件的最大理賠額向保戶極力推薦，以高額理賠引誘客戶購買。
保險業務員把最高理賠額夸大宣傳時，聽者會在推銷員的暗示下，為了追求高額理賠而去購買產品。此時，被誘導人的思維就會跟著保險業務員或者推銷會的講師的宣傳而被引入一個虛構的理賠意境中。
保險公司推銷的所有保險產品，都是要最大可能地誘導購買者把錢存在保險公司。當發生了需要理賠的事件時，保險公司可以利用保戶交納的保費所賺取的投資利潤中的極小部分進行理賠。這些理賠支出的錢是眾多保戶的保費由保險公司投資運營后所賺取的利潤中的一小部分，保險公司并不會因理賠事件而賠錢。保險公司精算出來的理賠概率極?。?穌紀?槐Ｏ詹?返那Х種??。所以，當購買者購買了保險產品之后，大部分人只能年年續費，而不會發生理賠現象。
二、分紅型保險收益與推銷保險產品時宣傳的收益不一致。如果投保人發現被騙要求退保，反要向保險公司賠償違約金。
保險公司的分紅型保險主要有兩種，一種是保費分紅，另一種是保額分紅。保費分紅是以客戶已交付的保費為計算基礎，按應分紅率給客戶分紅。這種分紅產品是以客戶交付保費的多少為權重，在所有的客戶之間分配全部的可分配紅利。
保費分紅分為躉交客戶和期交客戶。躉交客戶，是一次性交齊保費。自保單開始年度就可以得到較高的分紅，假設各年度的分紅利率不變，各年度的分紅數額相同。
期交客戶，是指按照約定的年限逐年交費。期交客戶的保單開始年度得到的分紅較少，隨著交費次數增加，每年的分紅將會遞增。假設各年度的分紅利率不變，每下一年度的分紅數額將以等差遞增。
保額分紅以客戶投保的保額為計算基礎，對應分紅利率為客戶分紅。以客戶投保的保額多少為權重，在所有的客戶間分配全部的可分配盈利。保額分紅，交費的越多，分紅也越多。
很多購買分紅型保險的客戶，在收益分紅的時候，會發現實際收益與保險公司出售產品時所宣傳的收益不一致。所有分紅型保險在推出產品時宣傳的收益只是一個預估值，分紅的多少與該保險的實際收益相關，實際收益率一般要等本年度結束之后，進行結算統計才能得出結果。而保險公司在推銷產品時的講課或保險銷售員推銷產品時，他們會將某一保險產品的預估收益說成直接收益，以此來欺騙客戶購買保險產品。因此，當購買保險的人拿到分紅收益時，就會發現實際收益與當初購買保險時被告知的收益相差較多。其實，這就是保險公司推銷產品時采取的“朝三暮四”的欺騙手法。

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三、銷售保險產品時故意混淆期交產品和躉交產品的區別
因為期交保險產品的最終收益要高于躉交保險產品，但期交保險對客戶的吸引力相對較小，人們不大愿意購買。有些保險銷售員為了推動銷售拿提成，他們有時會故意混淆期交產品和躉交產品的區別，讓購買人以為自己購買的是躉交產品。
由于期交保險產品第年都要按期進行繳納保費，如果有一期沒有時繳納，可能會產生一定的違約金，有時會導致保險產品因過期未續費而失效。當參保人發現自己購買的是期交產品，而保險銷售員隱瞞真實情況時，當初銷售產品的保險銷售員很可能因為離職而找不到，此時發生的爭議，因為有客戶與保險公司簽訂的合同，而導致客戶遭受損失。
四、隱瞞退保會損失本金的規定
保險公司召開產品推介會講課時，很多保險銷售員推銷產品時，會向客戶極力宣傳“分紅型保險只賺錢不賠錢，收益穩定，比存在銀行里更合適。”甚至還告訴客戶“可以隨時退保。”
然而，保險公司及保險推銷員從來不說：“投保人退保時要支付違約金，會造成本金損失的。”
實際上，所有的保險產品除了簽訂合同之初的1－2周的猶豫期以外，是不可以退保的。只要保險合同未到期，客戶如果要求退保，不僅拿不到相應的收益，反而還要支付一大筆違約金。只有繳費達到了合同約定的要求，才不會損失本金，但收益是要損失的。

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五、保單上記載的現金價值表退保時不能兌現
保險合同中一般都附有保單的現金價值表，現金價值，是指客戶交納的保費減去保險公司平攤在保單上的經營管理成本后所剩下的價值。保單現金價值的主要意義在于使客戶了解自己保單的實際財產價值，保單具有現金價值，客戶可以用保單辦理質押貸款。很多險種都具有現金價值，只要投保人繳費超過一年，保單就可以用于抵押貸款。
保單的現金價值=投保人已繳納的保費-保險公司的管理費用開支在該保單上分攤的金額-保險公司因為該保單向推銷人員支付的傭金-保險公司已經承擔該保單保險責任所需要的純保費+剩余保費所生利息。
保險合同有了現金價值，投保人要求退保時，保險公司就應該按照合同約定的標準向投保人退還具體的貨幣價值，這個計算公式是根據精算原理設計的。目前國內的各保險公司對保單現金價值計算公式都是一致的。
由于保單現金價值是解除保險合同時保險公司必須退還的貨幣額度，相當于投保人的儲蓄資金。客戶如果提前解除保險合同，投保人取得的現金價值要少于已經交納的保費。這是保險公司依據保險合同開展業務扣除必要成本后剩余的貨幣價值。
依照《保險法》的規定，保險公司在以下情況出現時，應當按照合同約定向投保人退還保單的現金價值:
1、保險公司根據規定解除保險合同，且投保人已經交足二年以上保險費;
2、以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起二年內被保險人自殺;
3、被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡，且投保人已經交足二年以上保險費;
4、投保人解除合同，且已經交足二年以上保險費。
在正常情況下，保單現金價值在合同中都是標明的，每一保單每年的現金價值都不同，隨著年度的延長而逐漸遞增，投保人可以對照保險合同查看對應年數的現金價值。現金價值就是終止合同或退保或變更保額時變現的價值。
但保險公司在客戶退保時會采取各種辦法阻止退保，如果阻止不了，就會在現金價值的結算一事上拒絕履行結算義務。很多保險公司在簽訂保險合同時，對每年的最低保障利息是按投保人交納的實際保費計算，還是按照每年的現金價值計算，保險合同中并沒有約定。一旦客戶退保，保險公司就會拒絕按已交保費總額計算最低保障利息，致使結算現金價值低于所交保費。
保險公司在客戶退保時，為了實現自己利益的最大化，往往會以“公司電腦計算公式計算的結果不會差錯”為理由，拒絕按照保險合同上明示的現金價值表進行結算。
因為，保險合同中的現金價值以“千元”人民幣為計算單位，但并沒有在保險合同中約定具體的計算公式和退保時的收費標準。而保險公司往往會在保險合同中規定實際交費滿4年以后才能保值或者增值。年頭越多，增值越多，以鼓勵投保人不提前退保。
保險公司在遇到退保情形時，就會利用故意設置的一些模糊性條款，以減少現金價值的支出，從而使得保險公司的利益最大化。
筆者前年代理了五起客戶退保案件，保險公司無法對扣除五份保單的現金價值做出合理的解釋，在法庭上無理由纏訴。并利用法官不了解保險知識的條件，通過法院避開當事人的律師，由保險公司按當事人實際交納的保費全額退款，以調解方式結案，致使當事人應結算的數萬元現金價值被自動放棄。

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發現所購買的保險上當后的解騙策略
1、保戶當發現自己購買的分紅型保險收益與宣傳不一致時，可以向保險公司申請全額退保。如果保險公司不同意，可以向銀保監會提供購買保險時的相應錄音錄像或與保險業務員之間的聊天記錄等證據。當相關部門對證據和事實確認之后，就可以要求保險公司全額退保。
2、客戶購買保險產品后，保險公司必須要進行電話回訪。如果保險公司沒有進行電話回訪，可以直接向保險公司提出退保的申請，保險公司對電話回訪要求有錄音記錄的。
3、對老年人去銀行存款時被假冒銀行工作人員的保險推銷員忽悠購買了分紅型保險，子女可以根據事實和證據向保險公司提出全額退款。對一些不識字或不會寫字的老人購買的保險產品，如果能確定不是老人本人書寫，可以要求全額退保。
【?人壽保險中的騙局識別及解騙】4、及時向法院啟動訴訟程序要求退保退款。當保戶發現自己購買的保險，不能按合同約定收到其推銷時承諾的收益，如果在掌握充分證據后，可以直接向法院起訴保險公司。因為許多保險的格式合同，一旦成為訴訟的焦點證據，法院一般情況下，會根據格式條款解釋的法律規定，支持購買保險產品人的理解。因此，訴訟是解除保險欺詐最有效的方式。

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