什么是“支付+”
2018年6月30，某知名支付機構CEO分享了“從支付到支付+”的觀點，試圖通過進一步融合與集成其他服務 ， 實現支付價值的差異化 ， 以此實現差異化競爭 。另一知名支付機構也在官網說明自己提供“支付+金融+營銷”的融合服務 。也有媒體認為，“謀求“支付＋”的多元化發展成為越來越多機構的戰略選擇 。這個“＋”更多地體現在各個垂直細分領域，包括金融、教育、醫療、交通等行業基于支付業務來打通各個環節鏈條，也體現在一些消費場景的支付方式和渠道改造上 。”這就是我們目前可以從互聯網獲取的公開信息 ， 以及對“支付+”的解釋 。
文章插圖
我想回到“支付+”的起源，是何原因，支付機構的決策者們要提出“支付+”的觀點，甚至以此為戰略方向 。“窮則思變”在金融領域最常見了 ， 這里的“窮”并非是狹義的“貧窮”，而是指思路、方法與資源都非常稀少，已無法實現生存與發展了 。金融業受政策影響較大 ， “一政出臺，立馬入冬”，沒有所謂的“春夏秋”過渡 。從這個角度來看，“支付+”是否是“窮則思變”的產物 。也就是“支付”的已經沒路走了，如果沒有“+”，連決策者自己都沒有信心了 。
支付服務核心價值是服務于交易 ， 主要的在提高效率與降低成本兩個維度體現價值，在同等條件下 ， 價格低者勝 。無論通過何種方式實現所謂增值，其實都不是支付服務本身的價值所實現，最好的例子莫過于紅包了 ， 因為無法吸引用戶，就通過紅包增加價值，進而影響用戶的決策過程 ， 促使其在支付服務之外進行決策 。按這個邏輯，其實就是所謂“支付+紅包”了，但由于“紅包”這一增值方式不可持續，一直采用“+紅包”的企業是不存在的，用戶也會因為“+紅包”的結束，再次選擇習慣上使用的支付服務 。
如果“+紅包”是因為其促銷特性而無法持續，那么“支付+金融”怎么樣呢？這種例子其實蠻多的，某A股上市的支付機構，就曾擁有兩塊網絡小貸牌照，并借助其支付推廣信貸服務，也取得一些成績和利潤 。也有其他支付機構獲取了基金支付牌照 ， 想和貓家一樣，再現某額寶的奇跡 ， 但最后都鎩羽而歸 。同樣的，為P2P提供一攬子“支付+金融”的支付機構，最近都在頭疼收入與利潤的斷崖式下跌，已經無心“+金融” 。其實，我認為這不是“+”什么的問題，而是“+”什么都不行的問題 。這個觀點可能會被很多人質疑，例如貓家和鵝家不是“支付+”成功的典型案例么？拜托，貓家和鵝家不是“支付+”，人家是“賬戶+”，二字之差，謬之千里，較大規模的活躍“賬戶”，加啥都沒太大問題，之前貓家賬戶這一入口和平臺，輕松扶持一家消費貸款企業在米帝上市成功，就是例證 。
“支付+”顯示出支付行業的困境，主業難為之下，需要新的發展策略與路徑，如同一個司機，為了增加自身的競爭力，學習了修車，從相對競爭的小環境看，確實可以勝過同業，但卻不能因此轉行去修車吧，畢竟，在修車這個行當里，開車完全不是啥事 。
一個男人身材不好，希望通過在肚皮上畫出雄健的腹?。?來讓自己與眾不同，和“支付+”貌似一個道理 ， 但是，“支付”不行，“+”就能行？
眼中的“+支付”
“支付+”之路不通，是因為未解決核心價值差異化問題，一味沿著支付服務差異化思考，如同諸葛亮之仕蜀，其實戰略就有問題了 。如果“支付+”走不通，我們可否思考下“+支付”呢？眾所周知，支付是交易的核心，也是重要的數據節點，優質的結構化數據資產 ， 可以合法合規的存儲于支付機構處，經過用戶的授權 ， 就可以合規使用了 。拋棄了支付為主的舊思維，讓交易控制者決定如何實現“+支付” ， 這樣一來，主次就完成了新的轉換 。
交易是市場主體和核心利益，促進交易，保持可持續性交易，是所有市場主體永恒不變的終極追求 。在這一前提下“支付”僅是一個工具選擇，犯不上要“+”到交易里去，秉承效率和成本原則選擇，可以實現“東食西宿”的最大利益化，A機構的收單棒 ， 用收單，B機構的結算棒，用代付，這么做，沒啥商業道德問題 。這固然解決了降低交易成本的問題，但就促進交易而言，卻沒有解決，以交易控制者為核心，“+”入支付的連接與數據屬性 ， 封裝交易場景的賬戶體系，前端用交易控制者的會員賬戶體系（非支付賬戶） ， 后端對接支付機構的快捷支付網關 ， 一個新的“+支付”就誕生了 。
支付本身是非常定性且定量的事物，這一標準事物符合基礎能力輸出的要求 ， 可以適配各種交易場景 。在零售支付市場，目前是賬戶與支付習慣影響了供需關系，導致交易控制者不得服從用戶的選擇，但在很多交易場景中，交易控制者并未失去其控制力，并試圖通過“+支付”的方式，實現其在行業內的競爭力，實現交易閉環 。
“咖啡+”還是“+伴侶”
九十年代，速溶咖啡成為國人體驗咖啡文化的載體，廣告詞中“咖啡+伴侶”深入人心 ， 在咖啡中加入伴侶，讓咖啡的口感更加棒 ， 時至今日 ， 我們都知道了，很多人喝咖啡是不加這些添加物，因為咖啡就應該這么喝 。這個例子 ， 讓我們知曉 ， “伴侶”并非沒有價值 ， 而是這一價值附生于“咖啡”這一主體 ， 失去咖啡的“伴侶”，其價值非常低，雖然我們可以在喝奶茶時也添加“伴侶”，但那不過是人們對“沉沒成本”的厭惡 ， 希望實現價值的最大化罷了，因為畢竟沒有人，愿意去單獨購買“伴侶” 。
但如果換個思路，采用“伴侶+飲品”這一策略，不僅服務“咖啡”，還可以服務于“紅茶”、“牛奶”等沖調飲品呢？消費者基于原有飲品的風味 ， 增添更豐富的口感呢？如果是這樣的話，支付當前是咖啡呢？還是伴侶呢？
【到底什么是支付+？】回到副駕駛的位置
“支付+”是支付機構把控著方向盤 ， 坐在駕駛位的支付機構 ， 一心想著把車開往自己要去的地方，而不顧副駕駛位上的交易控制者心中所想 。“+支付”是支付機構身在副駕駛位置上 ， 幫助司機觀察與處理行進中的異常，和司機一起到達目的地，以客戶最終要到達的目的地為最核心的價值輸出 。
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