4年行業規模暴漲70倍，現金貸利潤高到超乎你想象
原標題：4年行業規模暴漲70倍，現金貸利潤高到超乎你想象
【昨日，趣店發布上市后的首份季度財報，凈利6.5億，碾壓國內3家上市銀行，此前，由趣店上市引發的現金貸質疑風波持續發酵，暴利下的現金貸是援手還是陷阱？】
文/ 羅麗娟 編輯/ 邱月燁
陳飛最近一次接到催債者的電話是在上個月前，對方在電話里聲稱再不還款就要起訴他，“他說我的欠款已經達到了26000元，將近翻了一倍。”
2015年10月，“月光族”陳飛在某小額貸款公司申請到現金貸款14000元，在他印象中自己申請的是18期還貸，每期需要還款850元左右。
“我當時每個月8000元工資，若還款800多元顯然在支付范圍內。”陳飛告訴《21CBR》，自己根本沒有細看過合同，至于利息怎么算也沒關注過。合同文件很快拋諸腦后，直到定期還款了8期，他發現了不對勁。
“還款8期后，理應還了將近7000元，但是對方告訴我還欠款12000元。”正值換工作的空檔期，原本手頭緊張的陳飛，聽到如此消息，氣急敗壞，當下決定不再還款。
接下來的近一年時間內，貸款公司通過電話、短信、郵箱等不斷聯系他及家人進行恐嚇、催款。為此，家人與陳飛關系一度緊張，但他仍然認為不應再繼續還款。
“如果他們的合同具備法律效應，最終把我告到法院，我會去應訴和調解，并支付法律保護范圍內的尾款，多余的部分不會支付。”陳飛告訴《21CBR》，雖然借貸前尚未了解清楚情況，但事發后進行了相關“盲點”的惡補。
如今他已經不愿意再和別人提起這段經歷，“經過此次，以后我都不會再考慮使用此類的現金貸。”
“暴利”現金貸背后的陷阱
現金貸究竟是雪中送炭還是趁火打劫？
按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，如果借貸雙方約定利率超過年利率36%，則超過部分的利息應當被認定無效；而利率未超過年利率24%，出借人請求保護的，人民法院應予支持。
網貸之家CEO石鵬峰曾表示，目前現金貸網站里約定的只是利率，對其他服務費用到底應該如何界定，是否應該和利率加在一起評判是否超過36%的標準，現有的法律法規并沒有給出明確的解釋。
但在多數人印象中，“現金貸”依然和“高利”畫上等號。
實際上，為了規避這一法律紅線，國內的現金貸平臺通常用隱蔽的方式加到借款人身上，比如高昂手續費、快速信審費、賬戶管理費等名目，使其年化利率普遍高企。
根據公開報道，目前市場上現金貸平臺年利率動輒50%-60%，有的超出正常貸款利率的幾十倍，高達500%-600%甚至1000%。
“這類操作，給平臺帶來了高利潤同時，也引來了高壞賬以及暴力催收等問題。”民投金服CEO陳明對《21CBR》表示。
行業亂象“非一日之寒”。
“憑身份證38秒極速借款”“1分鐘內下款無需等待”“無擔保無抵押任你貸”……打開手機應用商店，搜索“現金貸”，誘人的廣告語鋪天蓋地。
某現金貸平臺推廣介紹頁面寫著：“貸款僅需身份證，極速下款10分鐘”
自2015年現金貸強勢崛起，不少互聯網金融巨頭、P2P平臺及創業公司爭相涌入，消費金融行業井噴式增長。
而據艾瑞咨詢最新發布的《2017消費金融洞察報告》，短短4年，消費金融領域細分下的互聯網消費金融交易規模已從60億猛增到4367.1億，實現了70倍爆發式增長，年復合增長率高達317%。且隨著業務的發展，各類消費金融細分條線不斷涌現，出現了3c數碼、醫美、教育、旅游、租房、農業等多種場景分期產品。
“在很多工廠門前的手機店，都會同時匹配分期貸款的金融公司工作人員。”葉華告訴《21CBR》，貸款買手機這在工廠里十分常見，“我們寢室6個人中，4個人都辦理了現金貸用來買手機。”
一位主要從事手機消費貸的銷售人員向《21CBR》表示，目前公司除了主攻手機市場，還有電動車等領域。為了吸引用戶，流程十分簡化，“一般只需要身份證、填一些個人資料，十幾分鐘可以做成一單。”
據星合資本對20多萬名已借款客戶的相關數據進行分析，近40%的現金貸用戶月收入在5000元以下，主要為20歲到30歲、相對低學歷的年輕群體，這些小額資金除了用于消費外，還用于臨時交話費、繳稅、資金周轉等急用場景。
而此類用戶在借款時，多考慮的是每月還款金額為多少，是否在自己承受范圍內，卻根本無從計算最終自己多付的利息有多高。
“目前很多小額貸款公司存在將用戶信息出售給其他機構的情況。” 宏力律師事務所律師何雁英在接受《21CBR》采訪時表示，此類現金貸存在諸多陷阱，“通過該平臺借款，借款公司在出借款項時，會在中國人民銀行查詢借款人的信息，多次查詢將會影響個人征信。另外，有些借貸平臺的資金是不法收入，借貸行為可能涉嫌洗錢，被刑事處罰。”
“野蠻生長”終迎監管
日前，趣店在美國成功上市，在國內卻引來了市場的諸多質疑，并呼吁加強對現金貸業務監管。
10月28日，央行金融市場司司長紀志宏在“2017中國互聯網金融論壇”上表示，互聯網金融專項整治要以防范系統性金融風險為底線，落實“所有金融業務都要納入監管，任何金融活動都要獲取準入”的基本要求。
今年4月，銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把“現金貸”納入整治范圍，并提出嚴格執行最高法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
自去年清退校園分期業務，整個消費金融行業開始進入洗牌期。以分期樂、趣分期、優分期、名校貸等為代表的校園分期平臺進行轉型；P2P平臺洋錢罐控股70%的分期平臺—“惠享分期”，在今年連續退出多個地區；醫美分期平臺星計劃退出華北市場；有消息稱最近佰仟金融已開始裁員。
合法合規的基礎上滿足用戶對普惠金融的需求，對現金貸企業的資質、銷售行為進行規范，也勢在必行。
“目前全國持牌的網絡小額貸款公司僅200余家，而現金貸平臺卻有2000余家。”陳明表示，目前現金貸尚處于監管的灰色地帶。
根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》規定，網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款兩類。從業務邏輯上看，現金貸與網絡小額貸款更接近，
“甄別網絡小額貸款公司是否屬于‘正規軍’，主要從工商信息經營范圍、資金實力、背景上考察。”陳明談到，“比如持牌的網絡小額貸款公司經營范圍中一般會寫明‘在全國范圍內開展互聯網貸款業務’，公司注冊資本在1億以上，具有上市公司背景、外資公司背景或有線上線下場景或產業鏈支持。”
監管的介入，有望結束消費現金貸粗放時代。
陳明認為，未來利率會逐步回歸市場化，大數據風控以及資金優勢將會成為平臺發展的關鍵，“同時，傳統金融機構以及其他互金平臺或將大舉進入，進一步加劇競爭與行業洗牌。”
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