都說“買車是項技術活” ， 但其實車險又何嘗不是呢？每次看到保單上又臭又長的介紹 ， 相信大多數人都是一臉懵逼的看不懂 。今天 ， 我們就來做一次接地氣的科普 ， 讓你看完之后秒變“車險達人” ， 不再被銷售忽悠 。
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全文分成兩個部分：「保險怎么選」和「保險怎么用」 。前者主要講不同保險的區別和作用 ， 后者會科普發生事故時哪些情況可以選擇私了而哪些一定不要 。
一、「保險怎么選」
傳統意義上 ， 保險分為兩類：交強險和商業險 ， 但為了大家便于記憶 ， 我把它們重新歸類成兩種：“賠別人的”和“賠自己的”
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“交強險”不用說 ， 交規里寫明是必須要買的 。但交強險的賠付能力有限 ， 在大城市和豪車剮蹭一下可能連個車漆錢都不夠賠 ， 更不用說醫療或死亡事故了 。
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所以 ， 就需要額外購買“第三者責任險”來做補充 ， 這個險種基本“全包” ， 撞車賠車、撞人賠人、撞墻賠墻 ， 反正只要是賠別人的 ， “第三者責任險”都能用得到 。有的朋友會混淆“責任”兩個字 ， 覺得“第三者責任險”是別人的責任 ， 所以是別人賠付給我們 。其實你可以把“第三者責任險”記成“小三” ， “小三”都是外人 ， 所以是我們賠付給外人的險種 。
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現在路上的豪車越來越多 ， 所以關于“第三者責任險”的保額 ， 我建議直接上到200萬甚至300萬 。有的朋友為了省錢想買保額低一點的 ， 但其實不同保額間的保費差距并不大 ， 我自己買300萬保額的“第三者責任險”也只是500多元/年 。多花百來塊錢買一年的安心 ， 我認為是值得的 。
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以前還有一個險種叫做“不計免賠險” ， 需要額外購買才能全額賠付 ， 車險改革以后“不計免賠險”已經合并到“第三者責任險”了 。
上述兩個險種都是“賠別人的” ， 下面我再來說說“賠自己的” 。
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“車損險”的保費跟車子的價格以及車輛的零整比掛鉤 ， 所以它的保費也是數一數二的高 。車險改革后 ， 車損險合并了以前的“盜搶險”、“玻璃險”、“涉水險”、“自燃險”等 。
“車損險”一般是必買的 ， 它的特點是車壞了多少就賠多少 ， 無論是被雷劈、被火燒還是被冰雹砸壞 ， 基本都能賠 。但如果你的車型維修保養便宜、平時你開車比較謹慎、日常停車地域也很安全的 ， 那么你也可以考慮不買 。
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“車上人員責任險”是按座位算的 ， 賠付力度并不是很大 ， 性價比也比較低 ， 所以可以根據自身情況來選擇買或不買 。我建議把“車上人員責任險”省下來 ， 去買一份“人身意外險”更劃算 。
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“交強險”、“第三者責任險”、“車損險”以及“車上人員責任險”放在一起 ， 就是大家常說的“全險”了 。經濟條件允許的 ， 可以都買上 。
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二、「保險怎么用」
先說什么情況下“別用保險”：一些非常微小的事故 ， 比如小剮小蹭等 ， 可以優先選擇“私了” ， 這樣不僅省心省力 ， 也能減少出險次數 ， 從而令下一年購買保險時更便宜 。
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不過也要具體情況具體分析 ， 如果發現對方“有問題”的 ， 比如酒駕、無證駕駛、車輛沒有及時年檢等 ， 還是果斷報警 ， 否則容易當冤大頭 。
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